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狂飆數(shù)年后，曾經(jīng)“叫好又叫座”的百萬醫(yī)療險正面臨增長瓶頸。

(相關(guān)資料圖)

近年來，隨著惠民保產(chǎn)品的興起，百萬醫(yī)療險的陣地受到?jīng)_擊。南開大學(xué)日前發(fā)布一份報告顯示，截至2022年12月底，全國共上線246款惠民保產(chǎn)品，累計保費規(guī)模約320億元，總參保人次已達(dá)2.98億。

更根本的原因是，百萬醫(yī)療險這類短期健康險產(chǎn)品的短板也很明顯——通常設(shè)有高免賠額，賠付率相對較低，同時市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對用戶的吸引力不足。

鑒于此，近期部分險企開始主打“0免賠額”、“長期限”的百萬醫(yī)療險，試圖尋求破局之道。

百萬醫(yī)療險同質(zhì)化痛點待解

事實上，百萬醫(yī)保險因“保費較低且承諾百萬級保額”等特性，一度備受市場青睞。根據(jù)艾瑞咨詢報告數(shù)據(jù)顯示，2016年以來，百萬醫(yī)療險保費規(guī)模10億元增至2020年的520億元，狂飆超50倍。

但2020年起各地惠民保產(chǎn)品的異軍突起，讓百萬醫(yī)療險開始陷入困境。“目前已到了一定瓶頸期。”有保險業(yè)內(nèi)人士指出，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品人均保費約在500～600元左右，惠民保的人均保費約在80～120元左右，門檻相對較低，而理賠金額基本最高都可達(dá)百萬級。

除與惠民保狹路相逢外，百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品內(nèi)部也存在危機(jī)。“百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品產(chǎn)品形態(tài)同質(zhì)化嚴(yán)重，價格競爭激烈，同時高免賠額產(chǎn)品導(dǎo)致理賠體驗不佳。”信達(dá)證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝指出，經(jīng)過多年的蓬勃發(fā)展，目前市面上各家公司的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品已經(jīng)迅速同質(zhì)化，目前責(zé)任已經(jīng)基本形成以“1 萬免賠額+特定重疾或癌癥 0 免賠+200 萬保額”為主體，以報銷住院醫(yī)療、特殊門診和住院前后門急診醫(yī)療為核心的保障結(jié)構(gòu)。

據(jù)第一財經(jīng)記者了解，此前百萬醫(yī)療健康險免賠金額通常設(shè)置在1萬元左右，同時會規(guī)定需要先從社保內(nèi)報銷，未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。

國家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1～11月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為14465.9元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為6872.0元。根據(jù)這一數(shù)據(jù)估算，大多客戶經(jīng)社保報銷后剩余金額很難超過百萬醫(yī)療險規(guī)定的1萬免賠額。

“目前受益群體主要是面臨重特大疾病巨額醫(yī)療費用支出的患者，市場上大多數(shù)百萬醫(yī)療險會設(shè)置免賠額要求，廣大用戶獲得感不足。“南開大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)教授朱銘來表示。

0免賠設(shè)置如何取消？

“1萬免賠額曾經(jīng)是一道微妙的平衡線。”多位保險業(yè)內(nèi)人士表示，在此前設(shè)置“1萬免賠額”可以幫助企業(yè)控制風(fēng)險，從而實現(xiàn)低保費、高保額的模式。也曾經(jīng)依托這樣的模式，險企成功切入這一市場。

“大多險企之前并不想觸碰這道平衡線，因為牽一發(fā)則動全身。”其中一位資深保險人士表示。但是近期這一繩索正在逐漸松綁，不少險企開始推出0免賠額的產(chǎn)品。

目前已有不少險企推出0免賠產(chǎn)品，最新上線的是6月20日人保健康推出的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療(0免賠)”新品。

“這樣的設(shè)計是希望可以讓百萬醫(yī)療險不僅能夠長期保大病，還能夠兼顧小病小痛住院報銷。”人保健康互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)部精算師劉夢婕介紹，根據(jù)過去5年的賠付數(shù)據(jù)，很多“小病”因為治療費用太少無法達(dá)到1萬元免賠額標(biāo)準(zhǔn)因而無法獲賠，其中大多集中在呼吸道疾病及各類急性病，改變免賠規(guī)則后，將有更多“患小病”的客戶可以獲得賠付。

她進(jìn)一步解釋，雖然在2018年對免賠規(guī)則做了優(yōu)化，設(shè)計了6年內(nèi)累計計算的免賠額，讓客戶更容易達(dá)到賠付門檻。過去5年的數(shù)據(jù)顯示，無法獲得理賠的客戶中還有相當(dāng)一部分的客戶是因為未達(dá)到免賠額賠付門檻。

1萬免賠額曾經(jīng)是百萬醫(yī)療險的“基石”，險企在產(chǎn)品設(shè)計上如何突破這一限制，做0免賠產(chǎn)品？

以人保推出好醫(yī)保·長期醫(yī)療(0免賠)產(chǎn)品為例，經(jīng)社保結(jié)算后，6年內(nèi)累計1萬元(含)以下部分賠付30%，累計1萬元以上部分賠付100%，因100種重疾導(dǎo)致的相關(guān)醫(yī)療費用仍然是0免賠。

“所有的風(fēng)險其實都是可保的，最關(guān)鍵的就是要做好保險保障和風(fēng)險定價之間的平衡。”人保健康互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)部副總經(jīng)理孫曉駿指出，在0免賠產(chǎn)品的設(shè)計過程中，綜合考慮了定價、運營、風(fēng)控三方面因素，首先是定價，不僅考慮此前積累的數(shù)據(jù)、同時也考慮了未來幾年醫(yī)療費用的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上形成合理定價。第二個關(guān)鍵因素是運營，對于0免賠模式而言，客戶所有醫(yī)療費用都提交理賠將對運營端形成壓力，背后需要更高的運營能力做支撐。第三個因素則是風(fēng)控，跟短期的百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，長期的醫(yī)療險更重視可持續(xù)經(jīng)營。

對于百萬醫(yī)療險而言，下一步升級方向在哪？“中端醫(yī)療、高端醫(yī)療將是未來消費者通往優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的橋梁，也是醫(yī)療險產(chǎn)品未來的發(fā)展方向之一。”王舫朝也認(rèn)為，中端醫(yī)療的主要形式就是在百萬醫(yī)療的基礎(chǔ)上，在醫(yī)療資源和就診體驗上進(jìn)行升級和拓展。第一種模式是基本形態(tài)與百萬醫(yī)療保持一致，在此基礎(chǔ)上設(shè)置免賠額為零，提升客戶賠付體驗；第二種模式是維持基本的免賠額設(shè)置，但保障機(jī)構(gòu)范圍拓展至公立醫(yī)院特需、國際醫(yī)療部和VIP，觸達(dá)公立醫(yī)院普通部以外的更優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源。

對于百萬醫(yī)療險產(chǎn)品而言，未來的路還有很長。